破解借贷难借贷贵的攻略

　　贷款难?贷款贵?那是因为你没get这份“通关攻略”!
　　华尔君
　　在“大众创业，万众创新”的背景下，中小微企业正成为驱动经济增长、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量。特别是当前，如果没有中小微企业的推动，缓解就业压力、优化经济结构、稳定内外投资环境等等都将受到很大的影响。
　　虽然市场经济的发展和国家政策的支持为中小微企业的发展创造了不少机会，但目前国内中小微企业生存仍然备受挑战。尤其相较于资金雄厚、实力强大的大型企业，中小微企业无论是在融资渠道、融资成本还是信贷支持方面都处于劣势地位，“融资难、融资慢、融资贵”成为企业发展路上的“拦路虎”。
　　据数据统计，截止2017年底，我国有33%中型企业、38.8%小型企业和40.7%微型企业在融资需求方面受到掣肘。这意味着，很多中小微企业在诞生或者是成长的过程中，因为融资的问题，举步维艰、步履蹒跚。正如大佬们当年感慨，创业时遇到的最大困难是什么?是创新和融资。
　　创新难，贷款更难!有多难?一些创业者用他们的亲身经历告诉你。
　　事例一
　　朱某从小就喜欢“折腾”小生意，上了大学后，更是选择了市场营销专业，除了学习专业知识，还积极参与学校组织的大学生创新创业系列活动，将理论用于实践。毕业后，朱某毅然决然的选择了创业，乘着“互联网+”与健康生活理念的热潮，开始在电商平台售卖“健康减肥食谱”的食材。
　　此刻，一场博弈开始了。前期筹备过程中，父母支持和自己赚取的资金早已用完，后期店铺经营策略的创新、食材的供给等都面临着资金的严峻挑战。想到后续资金的供需平衡仅靠亲朋友好的支持是远远不够的，朱某决定去渠道贷款。
　　我们都知道金融机构是以盈余为目的的，在放贷前会对贷款者的还款能力、抵押物情况等进行详查，以保证贷出去的款可以按时回收。就金融机构而言，面对刚毕业、贷款金额小、还款能力弱的朱某肯定需要详细考察，全面审核，谨慎考虑。尽管在工商、税务、银行等多个部门之间来回奔波了好几个月，朱某依然没有拿到贷款。
　　一想到贷款的各种手续，朱某表示头都要炸了，时间都用在了办手续的路上，由于没有经验，经常是一个部门要去好几次，即使再有创业能力和创业激情的人，也会被消磨殆尽。
　　事例二
　　13年前，没有学历、没有人脉、没有资金的袁某怀揣着梦想来到深圳。餐厅服务员、保安、快递小哥......只要能干的工作，袁某几乎都从事过。经过时间的沉淀，踏实肯干的袁某有了一定的积蓄，便回到家乡经营了一家家居店。
　　凭借着良好的信誉和口碑，袁某在当地家居市场稳稳立足，业务发展势头稳步上升，规模越来越大，从事事亲力亲为的个体户，发展到规范管理的小公司，一定程度上带动了当地经济的发展，解决了部分就业问题。
　　但随着家居市场日益激烈的竞争，消费者对家居产品的要求越来越高，袁某为了保证产品的质量和服务，只能先垫支一笔资金给供应商，从而提前拿到更好更多的产品。特别是每年的下半年，产品需求提升，资金空缺更大，周转起来极为困难，这也是袁某最难熬的日子。
　　每每在运营资金需求波动大的时候，袁某总是需要多方筹措资金，除了亲朋好友的支持，渠道贷款也尝试过。
　　但金融机构根据袁某公司自有资产、抗风险能力相对较弱等情况不仅对贷款金额进行限制，而且办理贷款还需担保人，中间环节复杂，花费时间长，如果公司急需短期的资金周转，渠道贷款根本无法保证。另外，每个环节都得付费，再加上还贷利息，对于公司暂时还是小规模的袁某来说，这笔资金成本大、效益回收慢、利润低，干的就是赔本生意。
　　事例三
　　在国家政策的鼓励下，外出务工十几年的王某在老家租下一片地，建起了厂房、车间、流水线，成立当地第一家农产品加工类小工厂，对苹果、秋葵、黄瓜等果蔬进行真空低温脱水精加工成果蔬脆片。
　　由于该产品口感酥脆、老少皆宜，再加上消费者需求多样化的升级，市场销量一片火热。看到市场反馈如此喜人，王某打算增加几条生产线，升级深加工技术和装备，从而扩展产品种类，提高产量。
　　但想到资金问题，王某表示心有余而力不足，根本没有足够的积蓄周转，去贷款的话，由于抵押物偏少，抵押价值不足，渠道贷款给的也是小额信贷，才几万块钱，钱刚拿到手就得开始还，更何况手续如此复杂，还得另外花时间到处跑，费时费力，不一定能解决资金短缺困境。
　　其实，这是一个普遍问题。小工厂主贷款难、额度低的原因，主要在于固定资产较少，抵押能力受限。金融机构接受的抵押物主要是房产等固定资产，但对于小工厂而言，厂房、办公场所都是租来的，几乎没有符合金融机构要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得这类小微企业在贷款抵押担保时额度受到限制。
　　以小见大，这三个案例一定程度上折射出大多数中小微企业所面对的共同遭遇和困境---贷款难、贷款贵!
　　总体来看，造成中小微企业贷款难、贷款贵的因素是多方面的。金融机构出于安全性考虑，必定会对中小微企业的信用和偿还贷款能力进行审核，门槛相对较高，因此不少小微企业无法贷款。同时，金融机构在保证放款能收回的前提下也要获取收益，所以在还贷时间和利息方面严格设定了标准，导致很多中小微企业难以负担贷款的高成本。
　　当然，企业自身也有原因。不少中小微企业存在规模不大、经济实力较弱、盈利水平不高、信用度低等“自身缺陷”，影响了金融机构的审核时间和放贷金额。

今天有个电话打给我家里人，说我美团欠900。问题是我不怎么用美团（一年最多用几次），美团也没有任何信息显示。所以，现在我知道了骗子的电话号码。xdm能不能给点建议，让我去整点花样逗逗那个骗子玩。

今年年初，大学处的最好朋友骗了我3k没还，7月有个姐姐又跟我借了500急用说是给小孩治病，刚刚她家里人说她四处找人借钱，但是家里的小孩并没有生病。大学室友已核实是陷入网贷的，这个姐姐估计也八九不离十了。网贷是不好，但是进入网贷的人一点都不无辜，也不觉得他们可怜，这些人控制不住自己的欲望，自己还不了之后四处坑蒙拐骗害别人，没有节操没有下限，再怎么悲惨也是自己作的。

网贷利息很高，我在某平台借了一万按一年来分期，利息是两千多。现在每个月发工资就马上还款，算了一下明年六月前能全部还清，希望能早点上岸。

我现在是个大三的学生，以前不懂事第一次在网上借了3000，后来一直拆东墙补西墙，大学期间靠自己兼职下个月就可以还完了，真的很累，真心劝大家不要碰网贷。现在感觉自己很轻松。

我就有过借了两万住院两个月电话打爆，出院后才还完，因为你跟，他，她们说没用，第一网络电话，而且人员很杂，没员工号，解释也没用，每个电话人都不一样，会继续催，养病你都没法网，造成更大大的精神压力，其实这些网贷平台，就是通过诱惑手段，为啥国家不打压呢，猖狂无比。