其实不仅仅是网贷。花呗、白条、信用卡都在扭曲着我们这些年轻人的消费观。没有钱可以分期、没有钱可以预支。仔细想想虽然它们让我们立马得到了想要的物品,但是却以透支未来的幸福和轻松为代价。我身边很多同事,发下的工资没捂热就还了花呗。每次买东西都要算算下次花呗能不能还齐。像在薄冰上跳舞一样。我们真的需要立马得到那些物品嘛?我们真的需要靠透支明天来饱足当下嘛?每次别人向我推荐各种信用卡的时候,我都会义正言辞的拒绝。我们,不应该这样随意的透支未来。
贷款的五级分类!
江苏蚨睿
什么是贷款五级分类?贷款五级分类定义。
贷款五级分类即商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,它们分别是正常、关注、次级、可疑和损失。这种分级代表的是贷款的风险程度,其中,后三种是不良贷款的级别。下面我们来详细了解下。
(一)正常类贷款定义
是指借款人能够履行合同,不存在任何影响借款人按时足额偿还贷款的因素。金融机构对借款人的还款能力有充分的把握,贷款损失率为0。
要点特征:
1.借款人生产经营活动正常,经营效益良好,财务管理规范,主要财务指标和现金流量结构合理;
2.借款人还款意愿强,在银行和他行还本付息正常,信用记录良好;
3.借款人没有出现重大预警信号;
4.借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化;
5.担保完整有效,保证人经营活动和财务状况正常,抵/质押物完好无损;
6.信贷档案和重要文件保存完整;
7.借款人结算往来正常。
(二)关注类贷款定义
是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,继续发展下去将可能影响债务的偿还。贷款损失的概率不会超过5%。
1.本金和利息虽尚未逾期,但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑;
2.借新还旧类贷款,或者需通过其他融资方式偿还的贷款;
3.借款人未按约定用途使用资金;
4.借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款;
5.借款人在其他银行的债务已经不良;
6.违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款;
(三)次级类贷款定义
是指借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60%。
1.借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款,其应收利息不再计入当期损益。
2.借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务,本金或者利息已经逾期。
(四)可疑类贷款定义
是指借款人无法足额偿还债务本息,即使执行抵押或担保,也肯定会造成较大损失。金融机构为了挽回资金的损失,会动用清收队伍,为借款人的资产进行重组、合并、兼并、抵押物处理等方式来保证资金的回笼情况。该类贷款的本息损失预计一般不超过90%。
1.拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上;
2.借款人已严重资不抵债,经营严重亏损,现金流量严重不足;
3.贷款会发生较大损失,但由于存在借款人重组、兼并、抵(质)押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素,损失金额尚不能确定。
(五)损失类贷款定义
是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在90%以上。
1.借款人和担保人已经依法宣告破产,经法定清偿后,仍不能还清的贷款;
2.借款人虽未终止法人资格,但生产经营活动已经停止,且借款人已经名存实亡,复工无望,经确认无法还清的贷款;
3.借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,经确认无力偿还的部分或全部贷款,或者保险赔偿后仍未能还清的贷款;
4.经国务院专案批准核销的逾期贷款;
5.借款人被依法撤销、关闭、解散,并终止法人资格,经确认无法还清的贷款;
6.借款人和担保人均无财产可供执行,法院裁定终结、终止或中止执行后,银行仍无法收回的贷款。
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