怕不怕？保单贷款也要进征信了~

　　怕不怕?保单贷款也要进征信了~
　　原创 点评哥黑桃K 消费者点评
　　前情提要
　　近日，银保监会人身险部向各银保监局、各人身保险公司下发了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，针对文件具体内容，在4月30日前向行业征求意见。
　　《征求意见稿》明确要求保险公司开展保单质押贷款业务的贷款信息应上报征信系统，除此之外，并无其他明显与现有保险公司保单贷款业务相左的要求。
　　可见，保单质押贷款入征信是监管的主要目的。我们一起分析分析可能产生的后果。
　　01
　　对保险公司来说可能是好事
　　保单质押贷款入征信将解决保险公司面临的两个问题：
　　1. 现金流与偿付能力问题
　　保险公司关于保单贷款的限额已经长期形成了现金价值的80%这一标准，如果较低的话，贷款数额有限，不具有竞争力。
　　但是即使是80%的现金价值，如果消费者100%操作贷款的话，依然会对保险公司的现金流形成巨大打击。一旦面临群体性风险，保险公司的偿付能力也得不到保障。
　　2. 营销团队套利问题
　　对于保险公司来说，首年对代理人支付的佣金比例是非常高的，如果再结合各类业务推广激励，甚至可能出现现金价值加营销团队收入大于保费的情况。
　　对此，各家保险公司一般限制代理人的退保，或者至少要求退还相关佣金。
　　而保单贷款则不受此方面限制。即使不存在套利，有些代理人为了达成业务指标，进入更高收入档位，也会选择自己投保凑单后，通过贷款形式回笼资金。
　　总的来说，保单质押贷款管理严格了，对于保险公司来说，存在一定的好处。
　　02
　　对消费者来说保单贷款再无优势
　　以往，保单贷款相比商业银行贷款存在很大的优势。比如放款快捷，无须资质审核，不入征信使用灵活等。
　　但是随着贷款进入征信这一规定的出台，也就意味着保险公司对消费者的借款用途也需增加管理。
　　以往投保重疾险，再把部分保费贷出来买理财，增加保险杠杆率的行为也再难有市场了。
　　可见，在未来，保单贷款相对信用卡、消费贷这类贷款方式已不具有任何的竞争力。
　　而由于其贷款数额的限制，相比其他贷款形式也并不存在竞争关系。
　　预期，未来操作保单贷款的消费者将大大减少。
　　03
　　股市、房地产不得作为贷款流向
　　值得一提的是，本次《征求意见稿》中，特意提到消费者保单贷款用途不得为投资股票、房地产。
　　虽然保险公司并不存在审核能力，但是这一要求释放的信号值得玩味。
　　显然，监管单位认为投资房地产的风险可能已经贴近投资股票，或者存在资金套牢的可能，方才会通过此条来约束消费者的资金使用行为。
　　至少可以看出，在此新规制定的时刻，监管单位对楼市的未来并不认可。
　　也许房地产真的不再向阳而生时，保险的春天才会真正到来吧。

大部分网贷的人都不值得同情，能接触到网贷我就不信没有了解过网贷的危害，电视手机上的新闻都不知道多少起了。大部分都是为了满足虚荣心，没有经济能力偿还还瞎几把借，以为自己是天选之子不会被追债？有虚荣心还有那不知所谓的自尊心，自己还不上跟父母坦白又有多难？搞的自己像是完全被迫害的一方，管住自己那颗虚荣心大部分事都没有。补一句放高利贷的人该死。

缺钱就努力工作，做兼职也行啊，干嘛要去搞这种东西，一看就不靠谱，最好正规也别贷，记住早晚是要还的，就跟某些游戏一样，一开始不收钱，只是为了后面赚的更多，当你察觉的时候，可能已经晚了。

我以前买了一个1万多的苹果手机，只给了3000块现金，都快一两年了吧，我一分钱都没还，只要不是那些正规的还款公司都可以不用换，怕个毛线呐，像那些不正规的这种还款公司啊。很多人都不会还的，最后很多这种不正规的公司都会垮台，垮台过后它就会把你的个记录交给下一价不正规的那个公司，那个公司还会偶尔给你打电话但是你还是不还的话最后就变变成死账。

我认识几个借网贷的。十几万。几十个平台。一家没还。以前有人上门。被打回去。然后就没然后了。电话骚扰了半个月。没用。要是敢用真实电话打来催收。那么对方完了。一天几百个电话反骚扰他。现在两年了。再也没有电话和催收了。

有些人可能得消费达到了他们的花呗额度，或者就是要钱而已，而不是去消费什么可以用支付宝消费的东西，相对而言我的花呗基本就很少用，用就100多而已，所以还起来也不费劲。