借了“花呗”的钱，要不要提前还款？

　　借了“花呗”的钱，要不要提前还款?
　　熊大 小白读财经
　　你是不是一边用着花呗一边把闲钱转入余额宝赚收益呢?如果是的话，我想你已经拥有一个新标签——宝呗青年。
　　用花呗买东西一时爽，一直用，一直爽。但到了还款日，便是这些宝呗青年的“末日”。有人说，既然早晚要还，为何不提前还款呢?我们还了的钱，又去了哪里呢?今天咱就来聊聊花呗和借呗的那些事。
　　花呗与借呗是如何运作的?
　　花呗和借呗是蚂蚁金服旗下的两家互联网小贷公司，也就是说，当我们用借呗和花呗时，就是向这两家小贷公司借钱。它们不同之处在于，一个是个人消费现金贷款，一个是小额信用卡分期贷款。但它们的盈利模式却几乎一致，即都是靠ABS实现高利润。
　　所谓ABS(资产证券化)，简单说就是拿你资产在未来期间变成现金流，比如你有一笔存单半年后到期，但短期内急需用钱。这时你可以拿存单转让、贴现换取现金，以满足未来现金流的需要。在这里，存单就是基础资产，而转让或贴现就是证券化的过程。
　　而花呗和借呗赚钱的来源也正是基础资产和现金流。咱们欠花呗和借呗钱所形成的债权就是基础资产，而每月用户的还款便是廉价的现金流。
　　如今随着低成本资金需求越来越大，这种现金流被做成ABS进行融资，扩大借贷规模，最终实现盈利。
　　花呗和借呗的钱从哪里来?
　　以花呗为例，其资金来源除了上面所提到的ABS以外，还有银行贷款、自有资金等。花呗利用ABS、银行等资金，垫付用户消费后，获得用户还款的现金流;然后用现金流，再做成ABS产品，继续融资，再通过分期、用户的借贷来赚钱。
　　目前公开资料显示，借呗累计放款规模已突破万亿，最高在2017年创造了高达61亿的净利润，2018年一季度创造单日净利润2100万元;花呗ABS发行产品融资总规模超过3200亿，借呗超过2229亿。
　　不过，笔者从花呗和借呗近几年的收入构成看得出，利息收入不再是蚂蚁小贷的主要收入，而是与ABS相关的手续费及投资收益。可见，ABS所形成的衍生链在未来互联网金融将发挥着越来越重要的作用。
　　碾压传统金融
　　目前，以个人消费贷款为基础资产的ABS，包括P2P、网络小贷等，形成了大量风险较低的金融基础资产，创造出无数个ABS产品，而其中蚂蚁便占据了主角。
　　仅2017年借呗和花呗的个人消费贷款ABS产品分别占据了企业ABS市场份额的17.51%和14.25%，如果算上整个蚂蚁金服的话，其规模甚至相当于原国有四大行信贷ABS的发行总额。
　　借呗和花呗要不要提前还款?
　　无论是花呗借呗，还是信用卡，提前还款对于我们最直接的影响便是丧失了一段时间的资金流动性，但对于借贷平台来说，便可以提前收回资金，尽早再次放贷出去赚取利润。
　　1、对于用户来说，花呗提前还款会丧失一定的流动性和机会成本，很简单，如果提前还款，本来可以用来投资和使用的资金将被提前收回，资金利用率便会下滑。而借呗提前还款，或者放弃分期，蚂蚁就会少一部分的利息收入，或者说需要承担免息期的资金成本。
　　2、对于蚂蚁金服来说，上面说到其收入来源主要是手续费等，因此如果用户提前还款，在手续费不减少的情况下还能提高资金的利用率，有更多的资金去给其他用户使用，对于蚂蚁来说无疑是好事。
　　总的来说，提前还款对于花呗来说主要影响的是其资金周转，对于借呗来说主要影响的是其资金收益率。
　　除了花呗和借呗，还有哪些借钱渠道?
　　要说平台的话，如今借贷的平台有无数个，但论方式的话，无非就是银行或小贷公司，当然也有很多灰色借贷渠道。但笔者建议的除花呗和借呗外，以下这些借贷方式或许更适合普通人：
　　1、抵押贷款
　　用动产或不动产申请抵押贷款，一般来说风险较低，其利率也比其他方式利率更低些。因为由担保物作抵押，借贷平台就无需你支付过高的风险溢价(利息)。
　　2、隐藏负债，利用信用卡
　　一张高信用额度的信用卡，账单分期、预借现金都可以提高资金的使用率，相当于变相的借钱。不过考虑到手续费成本，中长期资金需求不建议采用。
　　当然还有一点就是善于隐藏自己的负债，比如注销不常用的信用卡以及上面提到的提前还款。这样的话，相同调查期内你的资产账面价值大于负债的时间越多，提额，增加信用的机会也就越多。

虽然不好意思，但前几年的时候在一个微信公众号借款，借500七天还650，给了额度以后让我下载app，然后我先把通讯录的联系人备份然后全删了，添加了一堆楼道里贴的小广告的号码，备注爸妈哥嫂什么的，然后去下载app借款，到现在都没还。

我之前缺钱用，注册了很多网络贷款app(都是注册量过几千万的不敢下什么小app)，但是都没借因为我不敢，然后又一个一个注销卸载了，后来也不缺钱用了。可是明明我啥也没借，从那之后时不时就有人发贷款信息给我，还有人打电话问我需不需要贷款服务。

刷信就是诈骗，刷单就是诈骗。网上兼职就是诈骗，网上投资就是诈骗，网上贷款就是诈骗。冒充公险电话，要求把钱转到安全账户，就是诈骗。网上交友未见面，要求转账的就是诈骗。(=・ω・=)。

我同学现在才高一，花呗就欠了5000多，她是用的她爸爸的账号，她爸不常用，所以现在也不知道，我问她打算怎么样，她就说瞒一天算一天，她自己也不知道怎么就一个月欠了这么多。不过我不同情她，因为她还是这样，疯狂买买买，然后又抱怨欠的钱怎么这么多。

相信我，能不网贷就不要网贷，已经网贷了，发现自己力不从心无法承受的时候，千万要告诉自己的家人，及时止损，家人才是你最后的依靠，可能会背父母骂，可能父母也无能为力，但他们会想一个折中的办法一起解决，解决问题重新开始才有未来。今天是2021年8月9日，我分享一下我姐的事情吧，我姐三年前毕业网贷了几千块，她是分期还贷，直到昨天我们家里才知道她还欠12.8w！她毕业后工作还不错，这三年工资+奖金大概18w，这相当于白干三年还背着12.8w的债，还好我爸在给她买房时遇到征信问题才发现的，不然她还有可能继续瞒着我们，我很难想象她这几年是怎么生活过来的，平时完全没有发觉到她有什么问题，甚至还请我吃饭，给我买衣服。现在网贷都是在规定利率的红线下进行的，他们会把钱推给很多其他的网贷平台，每个平台都差不多的利率，十多个平台一起那利率简直恐怖。希望真的能出台相关法律约束这种贷款平台，害人不浅！