关于贷款基础利率LPR，大家都想错了！

　　关于贷款基础利率LPR，大家都想错了!
　　原创 八卦女星子 地产八卦女
　　努力建设社会主义经济，努力挣钱。
　　来源 ：地产八卦女
　　近两天关于LPR的文章实在是太多了，估计很多人都看得头昏眼花，但身背几套房贷的我却从不为此担心纠结。
　　很多人纠结的是，究竟转成固定利率好，还是LPR好?选LPR能便宜多少?转为LPR后，利率如何灵活调整?将来究竟是会多还还是少还?今天在这里这些你可能看不到那些无趣的是或不是、选A还是选B。 因为我要告诉你一个终极答案。 那些数据和概念这里不多做赘述，相信要还房贷的你已经看了很多解读。
　　很多人不关心这些繁杂的数据，他们想寻找的是一个简单有效而又明确的答案：大家关心的是究竟是选LPR+基点，还是选固定利率?
　　因为只有一次选择的机会，所以很多人陷入了纠结和焦虑。
　　看起来，这是银行抛给你的一个选择题。 做这道题之前，相信你从别人那里得到的答案都是：一定要选LPR+基点! 为什么?因为几乎所有人对未来LPR的预期都是下降的。为什么?因为目前来看近几年利率大概率会下调。
　　选择LPR，其实选择的是利率下行预期。
　　所以，很多专家给你的答案是：选择LPR+加点模式，利率重订周期选1年。 但是，这真的对吗? 2
　　来，先让我给你讲个故事。 假如一家理发店理一次发的价格是30块钱。后天他们推出了会员卡，优惠方式二选一，你可以选择是全场消费8折优惠，还是每次剪发立减6元。
　　现在看起来两者都是一样的。
　　疫情期间他们复工了，但没人敢来理发，他们就搞活动把价格降了下来，变成15块钱一次，打8折的会员优惠了3块钱，而选择立减6块的似乎就占便宜了，打了6折。
　　但是后来，因为物价飞涨、租金升高，店家宣布店面升级，理发的价格变成了50块钱一次，那么选择8折的朋友就能优惠10块钱，然而很明显选择立减6元的会员就吃亏了。 看明白了吗?
　　这是乘除与加减的区别：当你选择折扣时，定价越高，优惠就越大;当你选择立减时，定价只有降下来，你才能占便宜。
　　定价作为变量不可控。 我们再来看LPR，这三个字母将基准利率丢进了星辰大海。
　　假如你之前买了一套房子，贷款基准利率4.9打七折=3.43%，那么你转成LPR+基点后，你的基点是-1.37%，你的贷款利率是LPR-1.37%=4.8%-1.37%=3.43%。
　　当LPR下降时，你的贷款利率也会下降，你在占便宜。
　　当LPR上升时，你的利率也在上升，相比较固定利率3.43%，你开始吃亏了。
　　所以，当你的房贷利率有很不错的折扣时，为什么要选择不可控的变量LPR+加点模式?
　　可以享受LPR降低的优惠，也需要承担LPR升高的风险。利率本来就比较低，根据风险厌恶原则，你可以不赚，但决不能吃亏。
　　那么，我们的房贷长达二三十年，长期看，LPR会一直降下去吗? 未来几十年，不确定性太强。在国际上，房贷利率、银行存款利率、国债利率是相互连接且相互竞争的。 全球利息是有周期的，而且也是相关的。利息有一个40年左右的长周期，1045年-1980年利息在攀升，1980年是过去四十年的顶峰，1980-2020又在下跌，未来几十年，利息升上去的机会还是有可能的。 现在选择浮动利息的话，可能未来几十年不划算。
　　但是!看到这里，我希望你抛开上面那些选择题、加减乘除题、时间题!因为它们关于LPR，都是片面的，都是错的。 3
　　来看一组数据，从2017年年底到2019年中旬： SHIBOR利率从4.91%下降到2.71%;DR007利率从3.12%降低到2.66%;10年期国债收益率从3.9%下降到3.23%;5年期AA级企业债利率从5.89%下降到4.9%;票据利率从5.23%下降到3.64%;
　　但是，这段时间中国的房贷利率反而从5.26%上升到了5.53%。 其他行业都在降息，而且几乎所有人都知道也许还会继续降息，但房地产行业在干什么?
　　在定向加息。
　　所以说，中国房地产的贷款利率与降息有必然联系吗? 购房贷款利率其实是5年期LPR，五年LPR的趋势实际上由三方面决定：市场利率、房地产金融政策和银行的市场化加点。
　　说白了市场利率就是政策利率，房地产金融政策也是永远在稳定这一头儿。 所以，中国的房贷利率是一种工具，是为了稳定楼市。
　　利率市场化，低利率大势所趋，但楼市是个例外，房贷利率仍然会受到高度管制。
　　LPR是一回事，实际房贷利率是另一回事。如果楼市有点过热，即便LPR持续走低，各银行提高上浮的基点就好，用提高的基点对冲走低的LPR。
　　有人说，这是银行在薅我们的羊毛。
　　但是LPR的作用远不仅于此。
　　那么，央妈给LPR改革的本质是什么?
　　将企业贷款利率与房贷利率分开，央行可以精准调控。LPR实质上是富裕的金融端可以通过政策利率(MLF)来给实体经济输血的。 房地产只是吴孟达，而信贷业务才是星爷。
　　看到这里，你可能终于明白了我要说什么:
　　你算计来来回回，所有的房贷只是一个微小的变量，即使最好的和最差的结果算下来也只有几万块钱，而且要分散到几十年里，真的，很微不足道。 有那时间不如多赚钱。
　　而赚钱的法门，就是借钱投身到经济建设的大浪潮中去。 当你用一个人赚大钱的确定性，去对抗被薅羊毛的不确定性，你才发现，你的世界没有停下脚步。

真的，感谢学校每天在学院门口、大门口、宿舍楼、食堂、图书馆各种地方以各种方式告知我们网贷的危害，感谢学校严格审核任何来学校做宣传的组织和个人。网贷真的害死人！！害死人啊！！

大部分网贷的人都不值得同情，能接触到网贷我就不信没有了解过网贷的危害，电视手机上的新闻都不知道多少起了。大部分都是为了满足虚荣心，没有经济能力偿还还瞎几把借，以为自己是天选之子不会被追债？有虚荣心还有那不知所谓的自尊心，自己还不上跟父母坦白又有多难？搞的自己像是完全被迫害的一方，管住自己那颗虚荣心大部分事都没有。补一句放高利贷的人该死。

我月薪六千最多只敢借两万，一定要正规的大平台，京东金融，小米贷款，还呗，上海拍拍贷这几个我用过，一定不能以贷养贷，多头借贷，7天10天一还的都是最黑的，饿死也不能碰，另外，差不多所有的网贷都上征信，我最近买房，商贷查征信，什么记录都有，非常影响贷款，所以，一定要控制住自己，这是要命的东西，应急可以，一定要分辨清楚是否正规，千万不要依赖，我算是解脱出来了，以后得好好规划自己的生活了。

高炮借了就别还了啊，心里想着他们就是违法的，就相当于送你钱就好了，不会影响你征信，他们连放款资质都没有，怎么上报征信。先把正规的还完再来解决这些就好了。

从不借钱，除非是一些小额的东西，身上没带钱才会找个朋友借点，花呗这种东西我都关了，自己有多少钱心里没数吗？有多少钱买多少东西，欠着钱心里踏实？