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招联消费的产品设计和运营分析:三大产品体系+分期花

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发表于 2020-3-11 08:06:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
看到这个视频,我原本是不想点进来的,因为自己做过催收,催的就是这些网贷。但想想,虽然都知道了不去借,但是又有人不懂催收这行业想去做催收,个人建议别进入催收这个行业,银行的信用卡的除外。网贷催收,整个公司的环境及其这个行业的黑暗,会对那些刚毕业的或者没多少社会经验的人造成很大的心理、社会和价值观的影响。网贷催收公司跟那些放贷的一样让人恶心。

年轻人千万别碰网贷

这些后果是你无法承受的!

  招联消费的产品设计和运营分析:三大产品体系+分期花
  原创 金融业老兵 聊聊金融
  招联消费金融含着金勺子出生的,是最大股份制银行招商银行与国内第三大运营商中国联通各占股50%。
  招联自己也比较努力,从2015到2019年经营业务来看并没有辜负招商银行和中国联通两大股东的希望。
  2019年截至9月底,招联消金实现总营业收入75.3亿元,净利润10.87亿元;仅三季度单季便实现营收29.24亿元,实现净利润3.77亿元。截至三季度末招联消金的不良率为1.76%。
  从数据来看无论从利润、行业排名都是稳稳的头部消费金融公司。
  招联消费依托在线运营产品,旗下拥有三大产品,并且嵌入到通信、购物、旅游、家装、教育、医美等诸多消费场景。
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  产品设计
  招联在好期贷、信用付和零零花三大产品体系外,又针对合作方微信支付、支付宝等渠道推出了分期花场景类产品。
  好期贷:纯现金贷产品,不需抵押,无需担保,申请后可以直接提现使用。
  还款方式:等额还款
  期限:36、24、12、6期,平台主推36和24期还款,12期和6期被折叠起来的,平台希望优质用户尽可能期限拉长,延迟用户的生命周期。
  利率:年化利率18.117%,按日计息,申请好期贷产品通过后,平台定期会跑贷中审批,给予优质用户较低的定价和较高的额度。
  借款用途:教育、装修、旅游、婚庆、手机数码、家用电器、租房、家具家居、健康医疗、其他。用户借款时平台为了客户体验会默认填写一个用途,每次借款时默认借款用途不同,平台为了平均每个借款用途的放款金融,会随机分配每次借款的不同借款用途。
  提前还款手续费:不支持随借随还,提前还款需要收取还款本金的1%。
  平台会定期对客户进行提额操作,对于优质用户给予高额度和低费率,并且提供高达36期分期期限,说明平台对于优质用户的风险识别和风险定价能力已经走到了行业的最前列。
  信用付:主要是商品分期产品,可以在招联消费自有商场购物使用,也可以在联通营业厅或者招联金融里的联通合约机商城使用,联通线下专项额度,仅支持线下门店消费使用。
  信用付产品可享受最长40天的免息支付,也可选择最长60期的分期付款。
  零零花:主要面向18-30岁的在校大学生,凭本人身份证即可在线申请。最高额度20万,根据用户不同的资质而定。贷款申请成功,秒到绑定的银行卡。利率也不高,借1000元,每天利息低至0.35元,支持贷款最长时间36个月。
  分期花:现金和消费分期产品,可以在微信、支付宝、银联闪付里绑定招联金融卡号,可以直接使用其产品额度,分期花与好期贷是共享额度产品。
  分期花产品主要是为客户在微信和支付宝等场景内合作,申请产品需要通过人面识别、银行卡和身份证认证,通过认证后平台会给用户开一个新的电子帐户,拿这个电子帐户去第三方平台绑定后消费使用此额度。
  电子帐户开通后,需要设置消费后自动分期期数。
  3期年化:13.45%
  6期年化:14.2592%
  12期年化:14.0978%
  24期年化:14.3234%
  招联布局的场景分期比较多,目前除了打通与母公司招商银行、联通公司线上线下多个商圈场景外,还与教育培训、医疗美容、航空旅游、家居装修等多个机构展开消费金融业务合作,拓展线下场景。但在线下场景目前未做大力推广,业务量都较小。
  教育分期招联与华尔街英语、VIPKID、韦博英语、樱花国际日语、海风教育等多家在线教育机构开展合作,拓展教育分期业务场景,但却屡因捆绑贷款、高额违约金等事件引发关注和争议。2019年韦博英语关店再一次将其推向风口浪尖。
  医美分期也一直争议不断,受疫情影响捷信的医美分期业务在2月24日开始全线冻结,待疫情结束后解冻。相信各家机构都在收缩业务。
  装修贷是招联与土巴兔共同合作推出,解决装修资金周转难的装修贷款分期产品。目前在自有产品里也没有展示。
  招联所有业务围绕着三大产品体系来推进,所有产品共用同一额度,不同的产品和场景有不同的定期,对于优质用户招联都是推荐36或24期分期产品。
  产品申请流程和用户体验都优化的比较细致,在持牌消费金融体系内是比较超前的,客户从下载、注册、申请到借款环节都比较流畅、简单。
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  产品运营
  招联的用户都是线上获取的,首批大规模客群是与支付宝合作获取的,招联现金贷也是芝麻信用上线第一批产品,招联的运营能力也是初期通过支付宝上运营锻炼出来的。
  互联网消费消费运营的时间较短,因此比起电商、社交或者其他互联网产品,在运营的丰富度和套路上,相对比较落后,比较常见的运营种类:拉新、活跃和裂变。
  拉新:招联是为数不多持牌消费金融在拉新获客表现十分抢眼的机构。截至到2019年12月招联消费金融注册用户已突破7000万,招联获取新的优质用户空间已经不大了,2020年后更多的获客在于下沉渠道和用户。
  渠道用户转化到自有APP体系内也是招联主要方向,特别是招联拥有支付宝体系里大规模客群如何转化到自有APP平台也是运营的主要方向。
  活动运营方面,如招联2019年3月份推出首届“318消费金融节”,以集宝石赢iPhoneX、每天限时领318元大礼包、商城品牌周最高12期免息等优惠手段吸引全网用户踊跃参与,招联APP当月在获客和活跃用户方面增加了12.9%。
  活跃:招联平台内的大规模用户,如何促活和延长用户生命周期是运营的重点工作,活跃用户的运营主要分为三类。
  签到送礼:新用户进来可以领劵、领礼包、1元拼购和0元换购等活动,对新用户感觉优惠多多,也是提升新用户的转化率。
  会员日:招联的周三会员日,玩法:每周三10点开抢
  活动1:抢新手专享券:3天免息券/80元商品免息券
  活动2:一元超级购,每人限购一款
  活动3:会员领券区(注:分会员等级领券)
  趣味性活动:疫见真情、微光计划和活动日历等活动,活动多多,让用户有参与感,提高用户的活跃度和黏性。
  裂变:让老用户邀请分享新用户,邀请享好礼、邀请好友享全年免息、招联合伙人限时返佣3%等活动来激励老用户。
  招联消费无论产品或风险运营能力在行业内都占据重要优势,资产规模马上就达到千亿规模。
  消费金融行业进入红海以后,招联也面临行业共同的难题,红利消失、线上流量越来越贵,新增用户带来营收的增长正逐渐放缓,如果按照这个变化趋势,招联在营收的增长上可能会越来越放缓,同时在净利润端或将出现负增长。
  2020年互联网流量红利早已经消失,招联存量用户运营和下沉用户的获取可能是主要运营方向。
  非持牌机构、银行、信托等也将成为消费金融行业的重要玩家,持牌消费金融公司的竞争将更加激烈,价格战、用户体验战将会依次打响。

关于网贷,信用卡,所有关于网络借钱的,真的很恐怖,去年夏天,忍不住诱惑,办了第一张信用卡,5000的额度,抱着侥幸的心理刷了一次又一次,认为自己有工作,每个月可以从工资里扣除去还,可是,不但没有还上,还办了第二张信用卡,两张套着还,就这样反反复复,直到办了第五张信用卡,才发现自己已欠下4万多,每晚都睡不好,整个人也变得不爱说话,压力真的很大,每张卡几乎都被我刷得透支,直到前段时间,催收的电话打到了工作的地方,我慌了,于是我终于对父母坦白了,看到父母无奈的表情,我真的很自责,很愧疚,我也意识到,自己是真的不懂事,我好后悔为什么当初自己要去办信用卡,真的很对不起父母,大家真的不要去碰关于网贷的任何东西,刷钱的时候爽,但你背后要承担的东西很多。
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发表于 2022-2-18 09:01:58 | 显示全部楼层
好人把钱借给坏人,要不回来被逼死;好人向坏人借钱,利息太高还不上又被逼死;反正最后死的总是好人。想看网贷平台和老赖巅峰对决。
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发表于 2022-2-19 13:26:21 | 显示全部楼层
抱歉,我因为没办法当时不知道什么情况不小心借了一万五,但是我马上就还了,结果还是有利息,2700,劝各位小伙伴千万不要分期买东西,后果太严重,我就是因为这种情况,搞得现在欠好几千。
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发表于 2022-2-22 07:23:07 | 显示全部楼层
一个在支付宝借呗借了4w的人告诉你,哪怕是支付宝这么正规的,我还是想说的是……千万千万不要过着借钱的生活,你会很容易抑郁的,毕竟你开始借钱过日子,你的生活和未来。都只能活在负债的日子里……真的真的不要借钱和贷款,现在我也在学习正确的金钱价值观,真的,不要成为玩弄金钱的人的韭菜,真的不要借贷过日子,我……也只是心有感而发。
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发表于 2022-2-22 08:14:53 | 显示全部楼层
我就好奇大学生借钱干嘛?吃喝嫖赌?自己不会赚钱吗?还善良的大学生,我看那些喜欢借钱的学生没一个好货色,借钱不还的后果在借的时候就要想清楚了。
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发表于 2022-2-22 16:10:28 | 显示全部楼层
总感觉有些人评论的对借钱特别敏感似的,不借钱大多数人都买不起房,搞得自己小零小用不借钱就怎么样似的,说白了还是一个还款能力和贷款渠道的问题。
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