民营银行服务实体经济，还能这样干

　　民营银行服务实体经济，还能这样干
　　财经国家周刊
　　文 | 杜雷
　　经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。
　　当前，新冠肺炎疫情在全球蔓延，加剧了世界经济的不确定性。为了应对复杂多变的国际形势，更需要以服务实体经济高质量发展为导向，深化金融供给侧结构性改革，全面提升金融服务实体经济能力。
　　作为金融体系重要组成部分，银行在守住风险底线的宏观框架下，不断进行微观层面的探索创新，实现产品和服务迭代升级，及时有效解决实体经济的问题和难点，为新发展格局提供了有力支持。亿联银行就是其中之一。
　　作为东北首家获批开业的民营银行，亿联银行近日交出了2020年的成绩单。
　　截至2020年末，亿联银行全年实现营业收入15.7亿元，净利润2.2亿元，分别同比增长64%、45%。流动性比例104.31%，资本充足率11.68%，拨备覆盖率138.89%，各项监管指标表现优异。
　　值得一提的是，该行2017-2020年的资产总额分别为19.75亿元、134.36亿元、313.21亿元、451亿元，连续四年保持高速增长。
　　业绩仅是一个缩影。创业维艰，奋斗以成，纵观亿联银行成立四年多来的发展历程，其已在战略定位和业务发展上形成独特的模式。在战略定位上，遵循“数字银行，智慧生活”的发展理念，运用互联网技术，将流量与产品两大元素作为纯线上运营的核心竞争力。在业务发展上，践行“微存、易贷”的普惠金融理念，充分运用互联网技术，相继推出了亿微贷、亿农贷等产品，不断提高金融服务覆盖率，在服务小微、助力三农等领域进行了积极的创新实践。
　　2020年，亿联银行完成了10亿元的增资，这也是继微众银行、网商银行、众邦银后，第四家增资的民营银行，为后续业务持续发展提供了强劲的资本支撑。
　　大道至简，实干为要。亿联银行自成立起就认为，公益事业是企业义不容辞的社会责任。且不论日常支持扶贫、捐助青少年志愿者，疫情期间，亿联银行多次海外采购紧缺防护物资，驰援防疫一线。
　　2020年，亿联银行更是尝试通过互联网的技术和力量，推动公益事业发展。例如与吉林省青年志愿者协会联手打造了“亿联志愿者时间银行”智慧公益平台，平台上线后在战“疫”中发挥了独特且不可替代的作用。
　　助力“三农”与小微
　　一直以来，融资难、融资贵都是制约小微企业、“三农”发展的一个突出矛盾。
　　如今，“三农”、小微贷款业务高风险的传统观念在亿联银行的实践中渐被打破。2020年，亿联银行专注于拓展互联网长尾用户，重点发力小微金融和“三农”领域，打出了一套业务“组合拳”。
　　2020年，亿联银行突破传统业务模式，实现线上小微业务突破式发展。一方面，利用人民银行的延期还本付息、信用支持计划等利好小微金融政策，促进小微企业贷款投放。这一年，共计使用支小再贷款5.18亿元，信用贷款支持计划11.54亿元。另一方面，推出了自营小微贷款产品——亿微贷，充分运用互联网线上经营场景化、生产经营数字化思维，进一步完善小微企业客群生产经营数据，构建、融入线上经营场景，进而实现小微企业“全自动”、批量化的金融服务模式。
　　凿井者，起于三寸之坎，以就万仞之深。去年，亿联银行全年小微信贷投放115.2亿元，年末贷款余额为45.5亿元，同比增长2295%，实现了爆发式增长，远高于其他各类贷款增速。
　　升级服务能力，优化资本效率，始终是金融改革的目标之一。在服务小微的同时，亿联银行在“三农”领域更是不断打好主动仗，下好先手棋，加大支农信贷投放力度，把源源不断的金融“活水”，引向农业农村经济发展的主战场，为实施乡村振兴战略提供强有力的资金支撑。
　　其实早在2018年，亿联银行就创新推出了“亿农贷”产品。凭借精准的客户聚焦、便捷的服务流程、有效的成本管控、高效的客户体验，迄今已累积发放农户贷款5.3亿元，无不良。
　　2020年，“亿农贷”更是得到进一步优化，提升客户体验，完善了数据化、信息化、科技化三位一体的农村金融风控体系。这一体系相比传统线下风控审批，风险控制效果更加明显，效率更高。
　　截至去年末，“亿农贷”余额3.4亿元，同比增长170.63%，受到了广大农户的认可和好评。
　　亿联银行相关负责人表示，亿联银行正在持续探索，计划将这一模式复制推广至全国，服务更多的地域和农户。
　　科技护航业务发展
　　作为一家互联网银行和民营银行，亿联银行自成立以来就坚守“让金融普惠大众”的使命，更是深谙科技创新对互联网银行实现普惠金融事业的重要作用。
　　在过去几年，亿联银行在科技创新上，踏石留印，抓铁有痕，不断通过化解一项项难题开创工作新局面。
　　亿联银行充分运用“创意培育、快速孵化、成果迭代”的创新机制，持续探索技术革新与互金产品优化，以私有云和分布式为基础技术架构，通过构建行业领先的跨地域多活微服务网络、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、智能风控安全体系等基础能力，实现以更低的成本为客户提供便捷、高效和优质体验的互联网金融服务。
　　金融科技的用武之地尤以风控领域为重。风控能力是银行业务能力的核心，也是其科技能力的集中呈现。
　　不同于传统银行，民营银行获客与业务拓展主要依赖于线上渠道，而互联网贷款是对于智能风控的一大挑战。对此，亿联银行借助生物特征识别、网络数字签名、物理安全介质、电子印鉴、OCR等技术手段，从科技体系架构与自主研发的风控系统两方面布局，塑造出自身的智能风控优势。
　　目前，亿联银行已申请专利69项、软件著作权79项。
　　亿联银行相关负责人表示，亿联始终以“数字银行，智慧生活”为使命，目前已初步建立起高效的数字化风控系统，打造了一支先进、专业的技术队伍，为今后的发展奠定了基础。
　　据其介绍，在此基础上，亿联银行深入分析当前宏观环境与竞争格局，基于已有的自身优势和业务特点，结合行业趋势研判，制定了新三年战略规划，明确了“打造特色鲜明、开放智能的国际一流数字银行”的战略愿景，提出了“双轮驱动、两翼并进、开放共享”的战略方针。
　　公益反哺社会
　　作为一家民营银行，经营向市场要效益，是天然的规则;而企业反哺社会，也是牢不可破的使命。
　　自成立起，亿联银行就积极履行企业社会责任，热心开展公益活动。2020年，亿联银行先后组织捐赠共220余万元资金及物资。其中包括第一时间全球采购价值150万元的紧缺抗疫物资，同时组织员工全员捐款11余万元，捐至抗疫一线;支持青年志愿者活动，捐赠50万元至吉林省青少年发展基金会;支持地方扶贫工作，捐赠10万元至吉林省通榆县慈善总会。
　　在亿联人的眼中，公益不是“一锤子的买卖”。他们希望，自己的真诚和坚持可以如“星星之火”，吸引更多同行之人携手形成公益的“燎原之势”。
　　2020年，亿联银行正式携手吉林省青年志愿者协会打造“亿联志愿者时间银行”智慧公益平台。
　　时间银行，最先由美国的埃德加•卡恩提出，是指志愿者将参与公益服务的时间存进时间银行，当自己遭遇困难时就可以从中支取“被服务时间”。
　　与以往不同，此次公益亿联银行将大数据、云计算、区块链、人工智能技术应用于“时间银行”的开发和维护。该平台通过科技手段，提供志愿者和志愿服务组织注册、志愿服务需求对接、志愿者服务时长统计、激励和权益兑换、信用评价、志愿认证等功能。截至2020年底，志愿者实名注册91294人，服务组织注册263家，共组织活动196次，累计服务时长7624小时。
　　“亿联志愿者时间银行”的公益作用在疫情期间更是得到彰显。2021年1月16日，吉林省内各地青年防疫志愿者招募信息在“亿联志愿者时间银行”发布，24小时内，报名人数达到17571人，有效支持了吉林省防疫抗疫工作。