我从来没借过网贷,但是用过花呗借呗,我想知道了,借网贷的大学生怎么就不善良了?键盘侠又知道了?可能人家刚从村子考到大城市,一时之间被浮华迷了眼,这个时候可以引导但是请不要吃人血馒头了,人家已经因为一点小失误付出了生命,还要被所谓理智键盘侠踩。你们不去骂高利贷不去骂老赖反而骂这些积极还款的学生,真是毫无人性,更过分的看到故意借钱不还的老赖还踩人家还钱的 脸都不要了给大家围观是吧,呵呵。
贷款还款压力大怎么办?「负债重组」让你摆脱困境!
财经哦
我这几个月接触到很多客户,都是以前通过其它途径贷过款的客户,因为前期没有计划,也没有找到合适的贷款方案,或者生意没达到预期效果,导致之前贷款月还款压力较大,资金流非常紧张,日常生活和正常经营受到影响,长时间甚至会出现逾期违约风险。后来找到我,看有没有什么办法可以解决。我了解了客户基本情况以后,给客户做了负债重组方案,不仅问题得以解决,并且还省下了不少应该支付的利息!
那么什么叫负债重组呢?
以下给大家举个客户的真实例子。
以下是客户之前分别在两家机构贷款的还款计划表。
机构一剩余还款计划表
如上图所示:机构一贷款本金15万,36期,最后算得综合年利率21%。
机构二还款计划表
如上图所示:机构二贷款本金12.7万,36期,最后算得综合年利率24%。
两家机构分别已还部分款项,以下是2家机构剩余还款明细说明:
剩余还款明细
客户总共贷款本金27万7,分别已还8期和10期,但是按照36期来算,剩余还需还款本息合计346201元。这是2家信保机构,我想只要是贷过款的人,应该也有很多人在信保机构贷过款,利息标的很低,但是把利息,保费,服务费等加起来,综合利率其实还是很高的。我们还不谈其它小贷网贷等机构更高利息了。
客户仅这2笔贷款每月月供13051元,客户表示还款压力大。但是把客户具体情况了解之后,客户的母亲名下有一套按揭房,已经还了十几年,房产价值200多万,并且最终母亲同意以她的名义再申请一笔信用贷款,来结清之前这笔贷款,贷款金额就以剩余本金20万来贷,并且客户母亲资质和征信符合此产品要求。
以下是重组方案计划表
月息0.6%,综合年化利率13%
贷款本金20万,以还掉之前2家贷款剩余本金,很多人应该知道信保机构提前还款是没有违约金的。同样可以贷36期,当然最多也可贷60期,同样是本金20万,但是月供仅6756元。客户表示这个可以接受。
那么我们看一下除了月供以外,还有其它什么变化?
费用对比
同样20万,重组之后的年化利率低了,还款年限长了。很显然除了每月月供还款压力减少一半,所支付的总利息重账面上就节省了接近10万。还不谈这节省的10万给生意带来的价值。一正一负,大家可想而知,在方案可行的情况下,负债重组给客户解决了多大问题。
这个客户在跟我聊到具体情况时,母亲表示不支持又来贷款,感觉是以贷养贷,又增加负担,但是我把具体方案给母亲当面讲清楚了之后,母亲也就不再犹豫,因为不仅月供压力小很多,更直接省掉了接近10万的利息,我想是谁都不会拒绝。
贷款本身就是一个技术活,讲究征信和资质与各产品的匹配,但是银行机构那么多,产品更多,要求,额度,利息,还款方式等,都不一样,我们如何选择就成了一个大问题。
有的人是因为迫于资质和征信不好选择了高息的产品,有的而是自己没有全面了解产品,只顾利息,结果自己财务结构不符合还款方式,导致月供压力太大,或者归本压力太大,有的是因为被部分信贷员忽悠不管客户资质好于坏,只要能做自己公司的产品就做,或者做收益更高的产品,而错过了其它可以做的利息更低更合适的产品。
以上只是其中的一个例子,其实还有很多类型的客户也适合做负债重组方案。
第一类人:负债过重,不愿意跟家人沟通,以至于以贷养贷,让自己负债越来越重,最后还是得家人一起承担。在方案可行的情况下,及时跟家人沟通,自己征信不行,资质不够,但是家里人可以,或者一起做生意的股东可以,那么重组之后,节省的都是一家人的钱,节省的是自己公司的利润。
第二类人:在初期贷款的时候可能征信不是很好,但是贷款之后,还款良好,征信综合评分也提高了,达到了银行贷款要求,也可以自己重新贷款,不管额度多少,也可以来结清那些利息相对更高的产品。
第三类人:资金需求相对较大,但是又盲目做了很多信贷,大家知道信贷一般都是3年期,最多也就5年期,这样如果贷款金额大了,年限短了,那么还款压力肯定是非常大的,并且利息相对较高。那么对于这类人,再有资质的情况下何不选择抵押贷款,年限一半可到20年,利息也会低很多。节省的都是现金流,节省的都是利润。
总结:我们在初期贷款之前,最好是找专业客户经理匹配好自己最合适的贷款方案,不要自己盲目试错。贷款中期,如果出现资金问题,我们要及时寻找正确的解决方案,不要以贷养贷,也不要等到自己逾期了再来想办法。
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