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什么是消费金融信托?

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发表于 2019-11-19 08:20:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
我以前做过一段时间的催收,朋友介绍的,后来觉得不舒服就辞职了,给你一个忠告,也是那里曾经所有同事的忠告,你就算是穷死也不要借网贷!借了能迅速还清不逾期那你当我没说。还不起,没有能力的,你的结果或许就会像视屏里的那些人,那里同事每天最多的话就是给我说,你看这些人,这辈子就废了。 你还是在你人生中最美丽的年纪!远离网贷!一定要远离网贷!
  什么是消费金融信托?
  搏实资本
  导语消费金融信托是指信托公司为满足社会不同客户群消费需求而提供的以消费信贷为主的金融产品和金融服务。
  具体而言,包括信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、电商平台、分期消费平台等机构合作提供的消费贷款或分期服务,以及相关资产证券化产品等。1
  消费金融信托发展情况
  消费金融信托属于信托公司的创新业务种类,与传统信托业务存在较大差异。消费金融信托业务始于外贸信托于2007年开展的小微金融服务。
  2014年前后,不断有新的信托公司尝试此类业务。在我国居民收入快速稳定增长和消费结构不断升级的大背景下,伴随着互联网金融业务的大爆发和国家对消费金融领域的政策鼓励和引导,近两年来多家信托公司纷纷发力消费金融信托业务。
  消费金融信托资产规模情况
  各信托公司间消费金融信托资产规模差异较大。2018年,消费金融市场的入局者新增13家信托公司。
  截至2018年底,68家信托公司中已有近40家信托公司开展消费金融信托业务,占据信托业近六成比例。根据信托业协会调研数据,截至2018年末,信托业合计开展消费金融信托余额已近3000亿元,业务规模持续增长。
  消费金融信托合作机构情况
  各信托公司消费金融信托业务的合作机构多样。根据中国信托业协会的调研情况和相关信托公司的官网信息,目前信托公司已开展消费金融信托业务中的合作机构可分为五类:
  一是以捷信和马上为代表的消费金融公司;
  二是以蚂蚁小贷、京东小贷为代表的网络小贷公司;
  三是以微众银行、网商银行和新网银行为代表的民营互联网银行;
  四是融资租赁公司,如狮桥融资租赁和大搜车融资租赁等;
  五是消费分期平台,这类机构数量众多,包括买单侠、有车有家、医美分期、惠今、佰仟金融、萨摩耶等。
  消费金融信托业务管理系统建设情况
  由于消费金融信托业务具有数量大、额度小且分散等业务特点,信托公司开展此项业务均需配备专门的业务管理系统。各信托公司通过外购、自主研发或者二者相结合的方式建设符合自身需要的消费金融业务管理系统。
  2
  信托公司开展消费金融业务优势
  信托牌照优势明显
  一方面,与其他非银行消费金融业务参与机构相比,信托公司具备较强的资金募集能力,可以在资金端与其他参与机构开展合作;
  另一方面,在资管统一监管背景下,相较于券商资管和基金子公司,信托公司的放贷资格具备较大的利用价值和施展空间。信托公司通过切入消费金融领域,可以有效拓宽业务领域,推进信托公司业务创新和转型发展。
  消费金融未来发展潜力较大
  目前,商业银行尚未真正大规模开展消费金融业务。
  汽车金融公司和消费金融公司机构数量不多且市场规模仍有限;小贷公司近一两年设立较多、发展较快,但面临的监管整治压力较大;
  电商平台和各类消费分期平台凭借着网购平台、大数据和消费信贷的结合发展迅速,但信贷资金来源有限,且需要借助于具备放贷资格的金融机构。
  虽然信托公司目前整体未能深度参与消费金融业务,但通过与其他消费金融机构之间取长补短,深耕具体消费场景,有望取得较好的发展。
  业务收益可以覆盖信托公司较高的资金成本
  信托业务信托报酬率的高低建立在对资金供需平衡的基础之上。
  相对于信托公司传统单体大额非标项目,即使需要一定的信息系统和人员建设投入,小额分散的消费信贷也较为容易实现盈利,目前消费(分期)贷款的利率普遍在30%左右。消费金融业务收益完全可以覆盖信托公司较高的资金成本。
  3
  消费金融风控
  信托公司一向将风险管理作为重要基础。在消费金融信托业务模式下,信托公司面临着从传统融资向新型消费信贷风控理念的转变。
  风控理念的调整和适应并非一个简单的过程,需要信托公司顶层设计决策、人力部门人员配备、风控部门贯彻落实以及业务部门强化沟通协调等。
  消费金融领域的信贷风险基本可控
  相对于传统信托业务,消费金融信托业务所面临的贷款对象为众多的个人消费者,风险控制的关注点也由单体大额变成了小额分散。在积累一定风控经验并采取有效风控措施的情况下,消费金融信托业务可以实现较低的坏账率。
  信托结构保证资产安全
  在资管新规下,金融机构不得多层嵌套债权,也不得作为通道贩卖资产,因此信托公司率先主动寻找大消费方向的优质底层资产,发挥金融机构主体实力雄厚、募资能力更高的优势,深度参与了消费金融等底层资产的运作。
  传统信托的优势是在经营主体上更合规,能在资金的监管上发挥更大的作用。以下是交易结构图。
  整个交易架构分为四大维度去做风险控制。
  第一个维度在放贷人这边,会设立两层,分别是优先级和劣后级(一般级),意思就是优先级和劣后级委托人联合一起放贷,由劣后级(一般级)委托人承担资产包大面积违约的缺口损失。
  第二个维度在借款人这边,会找来资产服务顾问、信息服务商来负责筛选高质量的借款人。资产服务顾问即金融科技公司。
  第三个维度在信托主体部分,设立资金管理人、资金保管人形成一个资金的隔离。资金流从原来的全线上模式转变成传统的金融模式,直接由信托主体发放贷款,借款人的还款也直接归还到信托主体。信托主体对于资金流的掌控是完全的一个闭环。
  第四个维度在增信部分,右上角还有一个担保公司的角色,负责对每笔贷款提供保证担保。另外有的信托公司还会对资产包里的每一笔放款连上人行的征信系统,以增加借款人的违约成本。
  结束语
  近几年来,消费金融行业发展迅速,信托公司在展业过程中,应谨慎选择业务合作机构,坚决规避合规风险。
  对于信托机构而言,优化和改进风控能力,增加大数据处理和提高技术优势,是其在消费金融市场中竞跑的实力所在。而对于投资者而言,选择可靠的信托机构可有效降低风险。

默默问一句,我今年学的ui设计,(完全是自己的想法)想好好学一门技术,贷款学习的24期一共22800,利息多还6k多一共28000,我没有告诉家里人,因为我不想问家里要钱,想好好学一门技术,家里人知道我学习这个,没有太多的表示,不赞同也不反对,只要能挣钱就好,这月学完了,在郑州是找的一个内推的工作,修图师,每月底薪2k,加提成等,到手差不多5k左右,我觉得我能接受还这个贷款,所以我贷了,也不想让家人知道,今年19。
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鬼歌WIS 该用户已被删除
发表于 2022-2-18 15:46:54 | 显示全部楼层
以贷养贷更可怕,可以让人失去人性。我前妻就是以贷养贷,吧她父母的积蓄和房子全卖了,亲戚全欠着钱的情况下还欠100多万,我所有的积蓄全给她还了,还从我父母这里拿了不少钱后,还是满足不了她。后来发展到她父母和她本人每天跑我父母那里逼我父母卖我父母的房子。所以身边有这样的朋友,趁早绝交!
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茯苓光影 该用户已被删除
发表于 2022-2-24 01:26:00 | 显示全部楼层
网贷借了20万,利息60万,还了20万过后我就不还了,黑社会来找我无数次,我习惯了,要钱没有要命拿去,后来各位办法想完了都拿我没办法,就放弃了,再说了我借20万肯定只还20万呀,利息我还jb其实自杀的勇气都有还怕什么网贷呀。
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tanzhu 该用户已被删除
发表于 2022-2-26 05:15:02 | 显示全部楼层
毕业三年,没上岸之前撸了两万网贷,一个月工资全部填进去,然后又撸出来,上岸后开两张信用卡,分期两年,现在还了一年,还有一年还完,家庭条件一般,在没考上公务员的时候家里逼婚,那段日子真的很煎熬,心情很低落,所以拼了命的看书,最后终于上岸。有时候年轻不懂事,但是要承担后果,抗住压力,上岸后一个月还两千,剩下三千多,还完房贷堪堪够用,但是生活起码有了希望。
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道佑开心购 该用户已被删除
发表于 2022-2-26 10:23:40 | 显示全部楼层
一年时间,我自己借贷,前后15万多,自己还了一半,家里还了剩下的。想死过多少次。不管是高利贷,该是支付宝微信,没有偿还能力,没有克制力就别碰这东西。钱还让人变得迷失,花钱过程很享受,殊不知,精神面貌都被这个改变。庆幸自己从中走出来,最好不要碰这东西!
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别触碰丶吶殇 该用户已被删除
发表于 2022-2-26 14:24:44 | 显示全部楼层
我月薪六千最多只敢借两万,一定要正规的大平台,京东金融,小米贷款,还呗,上海拍拍贷这几个我用过,一定不能以贷养贷,多头借贷,7天10天一还的都是最黑的,饿死也不能碰,另外,差不多所有的网贷都上征信,我最近买房,商贷查征信,什么记录都有,非常影响贷款,所以,一定要控制住自己,这是要命的东西,应急可以,一定要分辨清楚是否正规,千万不要依赖,我算是解脱出来了,以后得好好规划自己的生活了。
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