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个人贷款发展趋势

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发表于 2019-7-24 08:21:48 | 显示全部楼层 |阅读模式
  贷款是撬动财富的杠杠。发展消费信贷,有利于促进消费、刺激经济增长和银行改善信贷结构、分散风险,也有利于个人收入在不同生命周期阶段进行有效配置,适当负债提前享受良好生活品质。那么接下来我们就为您分析:个人贷款的发展趋势。
  一
  个人贷款余额占GDP比例将快速提高
  截至2011年末,按人民银行统计口径,住户款余额达13.5万亿元,其中个人消费性货款余额8.8万亿元,个人经营性货款余额4.7万亿元,占同期GDP的31%,而个人消费贷款仅占GDP的2%。2010年末美国家庭负债占GDP比例超过87%。2011年末我国住户存款33.5万亿元,占同期CDP达78%。
  加快转变经济发展方式是今后我国经济工作的一条主线,消费拉动经济增长是一项长期国策,信货是促进消费增长的重要手段。无论从国际比较、住户存货比,还是从扩大内需前景来看,个人货款余额占GDP比例都将有较快提升。
  二
  个人货款在银行贷款结构中份额会明显扩大
  随着资本市场的进一步发展,大中型企业先后上市融资,创业板中小企业也争相IPO,不少企业发行券进行融资和再融资。商业银行要继续保持较快增长,必须积极拓晨低资本消、低风险、高交叉销售率的个人贷款业务,以寻求新的利润增长点。
  2011年末我国境内住户货款占本外币贷款总额的24%。2012年末,我国人均GDP达6100美元,正是住房、汽车消费需求旺盛的阶段。加快发展个人贷款业务既是实施国家刺激内需战略的要,也是居民融资消费改善生活的要,更是商业银行走低资本消耗、低威本运营的必由之路。
  三
  个人消费信贷渗透率将较快提升
  近十年来,我国人均GDP成倍曾长,未来5~10年将继续以较快速度增长,但消费占GDP的比例仅为约40%,发达国家相同指标一般为60-70%。
  随着我国经济发展方式的转变,占我国总人口40%的“80后”消费意识强、理念新,融资购房、买车、结婚需求庞大,城市化、镇化和居民消费升级以及服务消费在家庭消费占比的提升,消费增幅会大福提高。到2020年,城乡居民可支配收入有望翻番,负债消费有需求也有能力,货款越来越成为年轻一代理财的手段,且随着征信系统和消费信贷法规建设日益完普,个人消费信贷透率将较快提升。
  四
  房贷车货和卡透支及无担保贷款将强劲增长
  第五次人口普查数据显示,我国70%以上的家庭人均居住面积低于30平方米,而且住房成套率低,结婚、孩子就学、动迁、外来定居等住房刚性需求巨大,以旧美新、以小换大、以远换近、以次换优等住房弹性需求也不小。尽管出台了一系列抑制投资政策,但在CPI高企、购房保值的投资需求依然存在的背景下,从长远看住房消费依然是居民消费支出对拉动内需贡献最大的部分。
  贷款购房消费是个人或家庭最大的融资消费需求,今后5~10年增长潜力非常大。我国千人汽车保有量、汽车贷款港透率远低于世界平均水平,2011年我国每23人拥有一辆汽车,日本每1.7人拥有一辆汽车,无论从我国大的人口模、汽车产业对经济増长的高贡献度,还是发达国家汽车产业发展的实践,都预示着我国汽车产业、汽车货款发展具有的市场前景。
  拥有6亿人的“80后”,偏好移动互联网产品,教育、婚嫁、日常消费需求庞大,是信用卡和小额无担保贷款的重要客户样。近2亿的40-50岁年段的人口,10-20年后先后进入退体养老阶設,而他们的子女基本以独生子女为主,因此在法规、机制、体制逐步建立后,以房养老的反按揭产品也将应运而生。
  五
  移动互联网将成为个人贷款交易主渠道
  除了个人住房按揭贷款,买车、教育、婚嫁和购买耐用消费品及服务产品融资消费均可刷信用卡或有授信额度的借记卡实现。目前已有多家银行和消费信贷公司推出网上提交贷款申请、系统自动审批授信、网上签约、刷卡放款消费的小额消费贷款产品。通过手机、短信等移动互联限和网上银行实现从中请资料提交、审批、签约、放款、用款、还款,全流程无氧化、自动化和电子化。随着征信信息要素的增加、征信系统、个人信贷和电子签名法等规定的日臻完善,以及移动互联网技术的普及,通过移动互联网完成个人贷款交易的比例将快速提高。
  六
  客户导向的组合销售方式将成为银行首选
  客户是银行的立行之本,为满足客户“一站式”购买房、车等有形商品与购买融资等无形务产品的需求,银行逐步借助于移动互联网、扫描仪、视频等技术,根据不同类别客户,在住房、汽车等消费产品销售现场,组合销售消费融资产品,以提高客户的忠诚度和贡献度,降低银行营销成本,顺应利率市场化趋势。
  如住房贷款与保险产品组合,车货与交强险汽车商业险组合,信用卡与借记卡、保险产品组合,存款与贷款产品组合等等。并根据客户购买金融服务产品的类别和个数、总金额,按薄利多销原则实行差异定价,为客户提供方便、快捷、安全、价廉、质优的服务改善客户服务体验。

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