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贷款应该是收入的多少倍

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发表于 2018-12-10 15:26:05 | 显示全部楼层 |阅读模式
看看现在年轻人接触的都是什么吧,抖音快手上都是豪车,aj,奢侈品,各种花里胡哨的,现在这社会远远不缺好玩的,只要有钱。所以年轻人看到的听到的,都是这些东西,而这些东西又远远是他们承担不起的,可是为了攀比为了自己私心,去借贷这些也不需理由。总之,天上掉馅饼是不可能的,付出才有回报。
  贷款应该是收入的多少倍
  一笑加一笑点评:
  这篇文章欧神写于2010年5月22日。
  首房首贷这种:古往今来,绝无仅有的,可以贷款利率打折的、有半辈子时间的、金额超级大的金融品种,是普通百姓唯一一次可以发大财的机会。弥足珍贵!
  第一次有这魄力的库友,恭喜!别人笑我太疯癫,我看他人看不穿。。。。。。
  这是一篇杂文。上一篇《我们需要多少年还清贷款》写完以后,收到了一些网友回复。所以需要解释一下。最近庆祝我家饱饱大小姐出生,只有很少的时间写文章。
  1)调查样本
  在《我们需要多少年还清贷款》中,网友们提出的第一个问题,是调查样本太小。
  当时,在整个登记回复中,还不到100人。网友们提出的质疑是“样本太小,不具备范例性”。“安家网上都是有钱人,贷款负担自然轻了。。。。”
  对于这些批评,我们除了叹息网友素质太差,别无其它解释。
  请看清楚,我们的论点:“贷款/收入比最高只有8.56倍,绝大多数是4~5倍”。这是和样本无关的,也和调查人群无关的。
  这只和数学有关,只和数学函数有关。经过一系列的运算,1000000元贷款每月按揭4865元,这样“贷款/收入比”就最多只有8.56倍,绝不可能超出一点点。
  这个道理,就好像“四边形内角和360度”一样,根本不涉及四边形的形状,不涉及调查人群数量,不涉及调查人群有钱与否。
  加微信:150500211,入水库交流群。
  2)“贷款/收入比”的意义
  网友们提出的第二个问题,是“贷款/收入比”有意义么。
  网友质疑:你自己搞出来这么个“贷款/收入比”指标,该指标有意义么?
  答案是,没有意义。
  我们从来没有说,“贷款/收入比”是一个非常重要,非常有分析意义的数据。你“贷款/收入比”是8倍就一定可以在8年内还清贷款。
  举出这个“指标”,只是一种数学游戏,只是一种脑力激荡。
  在我上一篇《我们需要多少年还清贷款》中,我从来没指出“贷款/收入比”有任何意义。如果你自行领悟,觉得它有任何“微言大义”,那肯定不是我误导的。
  3)“贷款/收入比”的真正含义
  好了,在本篇中,我们有空,来具体说说“贷款/收入比”的真实含义。
  “贷款/收入比”本身不是一个直接的概念。比如我的“贷款/收入比”是8倍。这并不意味着我可以在8年,甚至16年之内还清贷款。
  因为提前还贷,关键看积蓄。看一个家庭能多省钱。
  譬如我贷的是30年期按揭贷款,每月还款占收入的30%。但我挥霍奢侈,每个月将其它的70%全部花完。那我还是要30年才能最终还清贷款。而另外一个人,如果勤俭节约,每个月束腰带提前还贷五千元,说不定他只要三五年就可以还清了。
  “贷款/收入比”真正提供给我们的,是一个精神上的奋斗力。
  人的潜力是无穷的。关键是给自己一个奋斗的目标。
  “提前还贷”这种事,是存在一种加速度的。只要你还掉一部份贷款,你的月供就会减少。这样你就会有更多的现金,去更多地提前还贷;然后你有更更多的现金,提前还贷更更更多的贷款。。。。。。。这是一个良性循环。
  当一个人发现“房贷/收入比”只有5倍时。他就会想,原来我不吃不喝五年就可以还清贷款,不必等到30年整。这样我忍受的上限就是5年。
  如果我坚持一下,5年内省吃俭用,剩下的25年就可以轻松很多。这样人就有动力,去节约,去提前还贷。
  而过了一阵子,如果他算算“房贷/收入比”只剩下4年,他就会激励,获得更大的勇气。
  “房贷/收入比”是算给自己看的。勤劳的人终究勤奋,他们可以更早地还清贷款。
  4)关于结婚
  网友们质疑的第四个问题,某酸溜溜的网友又质疑我:“女性的收入通常是男性的60%左右,那么结婚后总收入根本达不到2倍,而是1.6倍”。
  相应“房贷/收入比”也不是从最高的8.56倍,下降到4~5倍。而是只有6~7倍。
  这种说话很巧妙,充分反映了网友的不服气心态。
  但我可以问你。既然“买房者有男有女”,那么对于女性原有房奴呢。
  对于女性房奴,相当于收入从0.6增长到了1.6,增长260%。
  如果原有买房者都是女人,那么还清贷款只要2~3年就够了。这你怎么又不说了。
  其实,早在写上篇文章之前,我们已经经过了仔细地计算。
  假设在所有买方人中,男性占80%,女性占20%。这应该是比较符合事实的。当然,你也可以按70/30重新计算一下。
  在80%/20%的情况下。结婚后收入比为80%*160%+20%*260%=1.96倍。
  这和文中引用数据2倍,是比较接近的。
  5)婚后还款
  好了,现在我们再来回答网友提出的一个问题:列明数据计算。
  假设一个男人,年收入12万,贷款1000000。月供4865元,正好是收入的50%。
  而我的文中,假设他收入三年增长40%。即每年增长12%
  第一年:120000
  第二年:134400
  第三年:150528
  第四年:168591
  第五年:188822
  第六年:211481
  --------------------
  累计: 973822
  这样按最理想的情况,年年加薪,他六年的总收入也不过973822。网友质疑,你要让他怎样还清100万贷款?
  唉,近年来人心浮躁,所以大家看贴都不仔细了。连带着火气越来越大,连“结婚后收入2倍”都质疑出来了,理科基础都扔光了。
  在我的原文中,有哪一句说明“单身汉”可以在六年内还清贷款了。
  单身汉的“贷款/收入比”上限是8.56倍。而结婚了以后,该比例有望压缩到4~5倍。
  考虑到收入的增长,结婚夫妇才有可能,在6年左右还清贷款。
  您,去结婚了吗?
  在上一例例子中。如果考虑到妻子的收入和积蓄。按妻子60%计算;
  第一年:120000 妻子72000 开销-60000
  第二年:134400 妻子80640 开销-60000
  第三年:150528 妻子90317 开销-60000
  第四年:168591 妻子101155 开销-60000
  第五年:188822 妻子113293 开销-60000
  第六年:211481 妻子126889 开销-60000
  --------------------------------------------------------
  累计: 1198116
  夫妻二个人一起还款,完全有可能在六年内还清贷款。考虑到妻子“婚前”积累的首付,速度还要更快一点。
  6)年增长12%的基础
  然后谈到了愚蠢空军,永远都教不会的一个问题。
  和往常一样,哪怕我们在上一篇《我们需要多少年还清贷款》中,已经预先申明到了“不要哭穷生病,失业,金融危机,希腊风暴等等事宜。。。。。。。。”
  可一旦在网上看见唱多文章,信心失落者第一反应就是“维持收入已经不错了,你还想加薪”?
  在他们眼中,一个26~27岁如日中天的锐气青年,连10%的加薪幅度都不敢自信。还是傻空本身就是一群社会渣滓,烂泥扶不上墙。
  好了,我再给你最后一次机会。每年12%的加薪,你说你达不到。那么每年7%的加薪呢,这可是一般公司的普通加薪幅度。再退一步,每年加薪5%呢。
  很多人都没有仔细看出,上一篇《我们需要多少年还清贷款》中,其实我们的条件是放得极松的。
  有一件事我根本没和各位说,只要你买了房,你的收入就会立即增长30%!
  为什么呢,因为一旦你买了房,你就可以动用你的公积金。这部分法定为你工资的7%。公司再缴7%,合计是你工资的14%。
  但鉴于上海有公积金上限规定,部分高收入人群达不到14%。那我们打个折扣,按10%计算。
  也就是说,只要你买了房,你就可以用公积金冲。死钱变活钱,相当于收入增长10%。而且是税后的。
  其次,你买了房子,你就会有“虚拟房租”。
  房子是个宝。房子本身,就会带给你源源不断的收益。房子可以住可以出租。
  买了房子,你可以出租给别人,获得“租金收入”。你也可以自己住,自己住你就省下了原有的租金开销。按经济学术语,也叫“虚拟租金”。
  一般以1000000贷款计算,按最苛刻的首付比例,买的是1400000的房子。
  按最最差的租金收益率,1400000也可以获得28000元/年的租金。折合每个月2333元。
  是你收入的23.3%。
  房子是一笔巨大的财富,房子是可以用的。
  只要你买房,你立即可以获得10%的公积金,和23%的房租收入,相当于工资增长33%。
  还是税后的。
  其实,很多月薪10000的朋友,买了房子按揭成为房奴,每个月也就多支出2000元钱。
  7)贷款应该是收入的多少倍。
  答案是:20倍
  20倍才是对你最有利的,财务最优化的结构。
  这一节才是本篇的主题,才是本篇的精华。但是我们就不展开了,展开了俺们靠什么吃饭涅。具体推衍可参见第六节。
  8)原文意义
  嗯,最后说一下,我写的那篇《我们需要多少年还清贷款》的意义。
  这一篇文章,阅读转载率其实并不高。
  相应的,因为主要贴在房产网站,阅读的都是房地产专业人士。也算是有一点基础知识的。
  你们的阅读,和理解能力,真的很让人失望。
  整篇文章,最重要的是最后一句:“房贷这东西,只要你贷了,只要你认认真真对待他,你就可以在六年内还完”。
  这句话,不是抱怨房价太高。不是抱怨房贷太贵。
  这句话,是抱怨央行对房贷卡得太紧!
  如果央行规定,房贷不能超过收入的50%。那你就一定能在六年之内还清。
  如果央行规定,房贷不能超过收入的30%。那你就一定能在三年之内还清。
  如果央行规定,房贷不能超过收入的5%。那你就一定能在三个月之内还清!!
  央行规定,房贷不能超过收入的50%。这根本就是一条毫无道理的规定。
  客观认为,房贷不得超过收入的100%,比较合理。
  (yevon_ou@yahoo.com,2010年5月22日晚)

兄弟们,千万别无节制消费。 我是15年用的信用卡,花起来没感觉。玩游戏 出去喝酒也不上班,卡越来愈多。网贷也贷了很多。到19年一算,欠了80万 我擦。后来实在没办法了,逾期了。跟家里人说了,房子卖了。房子有27万加上家里给凑了20多万。 还欠着30万。 20年运气好,赚了60多万。这才上岸。当时差点离婚。都想过跑路之类的。千万别以贷养贷。我就是欠着很少的时候不给家里说,。当欠款几十万的时候,已经很难回头了。
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心跳男孩2008 该用户已被删除
发表于 2022-2-20 22:33:15 | 显示全部楼层
曾经的受害人路过,有小朋友正在饱受其苦的,可以私信我。[呆]各种我都经历过,[呆]但生活会逐渐变好的,曾经的各种问题焦虑在现在来看也是小问题。
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阿蕊安娜 该用户已被删除
发表于 2022-2-22 10:01:59 | 显示全部楼层
老公在我怀孕四个月的时候网贷,给他还了三万左右(刚好把他给的彩礼钱还回去),现在孩子生了感情也没了,国庆完了就要去离婚了。
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影帝之神88 该用户已被删除
发表于 2022-2-24 16:07:50 | 显示全部楼层
我就好奇大学生借钱干嘛?吃喝嫖赌?自己不会赚钱吗?还善良的大学生,我看那些喜欢借钱的学生没一个好货色,借钱不还的后果在借的时候就要想清楚了。
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喜折红杏 该用户已被删除
发表于 2022-2-25 21:27:00 | 显示全部楼层
欠了小花钱包两万。逾期不到一星期利息就两千多。给我吓傻了,那时候害怕把软件还卸载了。逾期两年多了吧,去年还是前年忘记了,一个律师打电话让我还三万多,我说我还两万。剩下的你帮我还阿?你能乐意吗。逾期利息那么高哪个傻子会直接还钱的。
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ouweihong1978 该用户已被删除
发表于 2022-2-26 01:03:58 | 显示全部楼层
我妹找我要零花钱,好~给我洗碗拖地去[大笑],有时候我给多了,我家老三甚至有时候还会给我洗衣服[惊喜],从小我就和她们说世界上没有人会无缘无故给你任何哪怕一丁点好处,哪怕是我,无事献殷勤-非奸即盗[嫌弃]。
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