我初中的时候，比较有钱（家里人给的多，因为他们都在外地担心我过不好）班上很多男生和我借钱，我那时候扣得很，我一般都不愿意，但直到有男生和我说多还我钱我就点头同意了。（刚开始都是一二十的借然后多还1-10这样，后来就出现借六七十还我一百的情况，我虽然感觉有点忐忑，但条件真的是人家男孩子亲口和我说的，我就将就着答应了，我那时候是真的喜欢钱……攒了三千多没花一分钱。后来有些同学还有我父母知道了就让我以后别借钱给别人，也别和别人借钱）。
贷款逾期后，复利到底该怎么计算?
原创 江蕊 槐城律师
作者 | 槐城 江蕊
辽宁槐城律师事务所
近日，槐城律师代理了一起金融借款案件，某公司向银行贷款，贷款到期后未按期还款，银行起诉至法院，主张按照合同约定收取本金、罚息、复利。合同约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。
对于复利的约定为“对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利。”结果该银行在计算复利时，直接以罚息为基数计算。
银行这么做会得到法院支持吗?
先看法院的一个案例。
1
一审法院支持了银行的诉请
T银行与某公司签订《流动资金借款合同》，合同约定T银行向某公司发放借款人民币6亿元，期限自2012年12月10日至2013年7月9日，利率为年息7.2%。
上述合同签订后，T银行依约向该公司发放借款。借款期满后，公司未能归还上述借款，并自2013年5月21日起拖欠应付利息。T银行经多次催收未果。T银行起诉至当地高级人民法院，要求按合同约定支付欠款本金、罚息和复利。
法院认为借款合同是各方的真实意思表示，不违反法律及行政法规禁止性规定，应为合法有效，支持了银行的全部诉讼请求。
2
应以应付利息为计算基数
一审法院判决后，被告不认可法院判决的复利金额，认为合同约定的“未支付的利息”应指贷款期内产生的利息，而不应包括贷款逾期后的罚息。原告以罚息为基数计算复利，不符合合同约定，于是向最高院提起上诉。
最高院认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原审判决确认的复利计算方法缺乏法律与合同依据，予以纠正。
虽然上述最高院的判决确定的裁判规则是复利应以合同期内的应付利息为计算基数计收复利，不能以逾期罚息为基数计算复利。
但是法院也有完全相反的观点，认为合同约定不违反法律法规的禁止性规定，是当事人真实的意思表示，约定有效。因此，对于复利的计算基数，目前并没有明确的法律规定或者统一定论。
3
槐城律师建议
槐城律师通过检索相关判决案例，发现多数金融借款案件中，被告基本不会对银行主张的复利计算方式及数额提出异议，所以法院一般会支持银行的全部诉求。因此槐城律师结合实务经验，为大家提供以下建议，供大家参考：
1、在金融借款案件中，身为银行，可以在签订合同时，向借款人解释说明利息、罚息、复利的计算方式并保留证据;如果日后提起诉讼，可以主张合同为真实的意思表示，约定并未违反法律法规的禁止性规定，并可以参照依据最高院相关判决体现的裁判规则来支持自己的观点。
2、身为借款人，在向银行借款时，注意审查合同条款，尤其是对于利息、罚息、复利的计算方式要明确，避免后期产生纠纷。对于银行在诉讼时主张的本金、利息、罚息、复利仔细核对。如果银行主张的复利是以罚息为计算基数计算出来的，那么可以参照依据最高院相关裁判规则，主张复利应以合同期内的应付利息为计算基数。如果自己确实没有偿还能力，但是有抵押物或者其他担保，可以与银行协商尽快止损，催促银行尽快起诉，以避免产生更多的罚息、复利等。
适用法律：《中华人民共和国合同法》第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
案例来源：最高人民法院，(2015)民二终字第110号，天津银行股份有限公司天马支行与中能滨海电力燃料天津有限公司、天津市佳泰投资担保有限公司等金融借款合同纠纷二审民事判决书。
|
发表于 2020-1-10 08:21:24
