上学的时候蠢,借网贷给前女友买礼物买这买那,总觉得毕业了工作了我就还得起。接下来被甩了,债务压力让我没有空闲理会失恋的情绪,疯狂学习,为了找份好工作还债,从去年9月实习开始到今年的8月份,没命一样的工作,私人时间接单,陆陆续续还了13万总算是彻底还清了。债务问题终于解决了。随之而来的是推迟了14个月的失恋的痛楚,发酵了这么久的情绪对精神的摧残几乎是毁灭性的。到了今天仍然在影响我的正常生活。有点跑题了,但是真的不要碰网贷,无论你最终是否有能力偿还,网贷总会直接或者间接的破坏你的生活。
为什么贷款能创造存款?
原创: Guoyaooo 国耀资本
这是我最近比较感兴趣的一个问题。
按照常识必须先有存款才能向外贷款,比如一家企业向银行申请1亿元贷款,按理说银行必须拥有超过 1 亿元的存款资金才能满足该企业的贷款要求。
如果该笔业务正常发生,我们来看看银行和企业的资产负债表各有什么变化。
银行的资产负债表——资产端,现金或央行存款减少1亿,同时对外贷款增加1亿,负债端没有变化,左右两端配平。
企业的资产负债表——资产端,现金或银行存款增加 1 亿;负债端,银行贷款增加1亿,左右两端配平。
看出问题了吗?同一笔贷款业务,银行和企业的资产负债表变动并不对应。
问题出在哪里?以上分析,我们还是站在实物货币的角度去考虑信用货币的问题,当然驴唇不对马嘴。
「我们处于并将长期处于信用货币的时代,该时代的特点就是使凭空创造货币成为可能」,这是我不知道哪在一期的文章里说过的名言。
那么什么是信用货币?信用货币时代的银行贷款又是怎样一个过程?
继续举例,我向 a 银行申请了一个亿的贷款,贷款放下来后,我又存进了 b 银行。这时我欠 a 银行一个亿,同时 b 银行欠我一个亿,没毛病。
但是,我向a银行申请了一个亿贷款,放下来后,我又存进了a银行,这时我欠 a 银行一个亿,同时a 银行也欠我一个亿,也没毛病吧。
再现实一点,我向 a 银行申请了一个亿的贷款,贷款放下来后,我啥也不做,让钱静静躺在账户上。每个月我向a银行偿还贷款利息,但同时a银行也要给我活期存款利息。
这下明白了吧?贷款就这样创造了存款,货币凭空产生了。
信用货币时代的银行贷款,其实就是企业拿自己低信用的借条换取银行高信用借条的过程。我写了一个亿的借条拿给银行申请贷款一个亿,银行大笔一书在废纸上写了「一个亿」这三个字给了我(现实情况是在我的账户里敲了「100,000,000」这个数字)。写有「一个亿」这仨字的废纸就是银行的借条,即当其他人拿着这个废纸向银行申请兑付时,银行必须无条件兑付。至于兑付的是什么,曾经或许是黄金,现在不过是央行或政府的废纸。
道理都清楚了,那我问银行对外发放贷款时必须要先有相应的存款吗?
答案当然是不需要,这就是信用货币时代的特点。
根据这一特点,我们再来分析一下企业向银行申请1亿贷款时,双方的资产负债表到底是怎样变化的。
银行资产负债表——资产端,增加价值1亿的企业贷款借条;负债端,增加自己写的1亿借条,两端配平。
企业资产负债表——资产端,增加价值1亿的银行废纸;负债端,增加1亿自己写的借条,两端配平。
信用货币时代,贷款创造存款,所以人人都可以创造货币,只不过被接受的程度不一样而已,明斯基的名言。
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