“我已经3天没吃饭了”,这一句类似的话曾经有2个人发给我过,都是找我借过钱的,其中一个还好,目前大学舍友,会还,但是他的生活是那种有钱给主播刷礼物,有钱出来抽烟喝酒聚会,但是回来宿舍连饭都吃不起;另外一个他妈欠我钱一年了,我在外地打工快吃不起饭了,要他先还个100也行,他居然他说要过生日,至少要花个1000多吧?没有钱还我,我忍了,过几个月找他,又说借钱买手机了,现在钱还没还完,你们给看看,是个人说的话?希望借贷公司多借你点钱,慢慢还,没关系,过一段时间我找您爸妈要。
很多初次办理贷款的客户,通过了层层审批之后,终于可以用款了。但是,放款后,仍然有疑问“如果办理贷款后,银行利率提高或者降低,会影响自己的还款金额吗?”
针对这个问题,首先,先了解利率
国家基准利率
基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一,在利率市场化条件下,融资者衡量融资成本,投资者计算投资收益,以及管理层对宏观经济的调控,客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以,从某种意义上讲,基准利率是利率市场化机制形成的核心。
银行执行利率
银行执行利率是基于国家基准利率,再根据市场结合银行自身产品、市场定位、商业盈利模式适当的上浮或者打折。
调整利率的方式
目前使用比较多的利率调整方式是“次期调整”和“固定日调整”。
【次期调整】方式是当出现新利率时,当期仍按原利率计息,从下一期开始,系统进行利率调整并重新计算分期还款额,即新利率在次期才生效;
【固定日调整】方式,于每年1月1日按照当日挂牌利率统一进行调整,1月1日之前的部分,则仍使用老利率计算而1月1日之后的,则执行新利率并重新计算分期还款额。
关于房贷
如果你的贷款合同是浮动利率,就会变,如果是固定利率,就不变,一切以合同为准。
不过很多人签订的都是浮动利率,因为可以享受银行给出的折扣优惠。
所以,银行房贷利率依照合同签订上下浮多少,不会变动,基准利率会按照国家调控产生变化。当然,调整后,对已支付的利息没有影响,对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整。
在办理房贷后,如果银行有规定规定:“借款人可以每年重新评估给予借款人的利率优惠,根据国家政策,借款人资信状况及借款担保等情况,自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠,并及时通知借款人。”
则次年1月后不享受折扣优惠
举个例子,以贷款100万为例:
30年等额本息还款,7折优惠利率月均需还4451.46元
不享受折扣优惠时,每月需还款5307.27
按照最新上浮10%每月需还5609.07元
关于信贷、抵押贷
如果是信用类、抵押类这些中短期贷款,利率改变是否影响贷款人的还款,主要还是看签订合同时,是固定利率还是上浮利率。
中短期的贷款一般是签署固定利率的合同,所以银行是否上浮利息基本上没有影响。影响着借款人还款金额的是国家基础利率的变动。
当然,签订上浮利率的合同,利率方式则和房贷的一样。
关于网贷
如果客户通过网贷途径获取贷款,绝大多数签订的是固定利率,因为网贷是在手机上签定的电子合同,贷款时间短,也不方便更改合同项目。只要国家利率变动了,网贷还款才会相应变多或者变少,不过大多数的网贷伴随着很多所谓的“人性化”的费用,各位再缺钱时办理网贷,要看好电子合同的每一个款项,避免被多收费用。
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