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个人贷款综合年利率计算器 找不到比这个更好的了

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发表于 2018-8-20 16:15:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
  一般我们向贷款机构或者个人贷款的,都要对比下贷款的利率高不高,但是很多时候那些放贷的机构是不会直接跟你讲年利率是多少的,而是跟你讲分期手续费、分期月利率是多少或者日利息是多少,然后我们就头痛了,我们需要根据这些机构的利息计算方式算出这笔贷款我们需要支付的综合年利率是多少?为什么要算综合年利率呢?因为综合年利率超过24%的就算高利贷了,而超过36%的综合年利率法律是不支持的,所以我们现在借钱一定要算综合年利率,综合年利率超过24%的借款一定不要借。
  目前主要的两种利息计算方式就是分期和随借随还了,随借随还一般按日计息,而分期还款则是收取分期手续费或者分期月利息的,当然了如果碰到即收分期手续费又收分期月利息的,那么这个平台的综合年利率一定非常的高。
  1、如果是按日计息的话,具体的计算方法是:综合年利率=日利息*365。比如以蚂蚁借呗为例,一般人的日利率是万4,所以综合年利率=0.0004*365=0.146,也就是14.6%的年利息。
  2、如果是分期还款的话,就需要使用下面的公式计算方法了。比如信用卡分期月手续费是0.75%,大部分人以为年利率是9%,其实不是,真实年利率是16.62%,是不是很高。这里的银行信用卡分期手续费其实就和贷款机构的分期月利率是一样的。
  

  关于综合年利率的说明:有些放贷机构会巧立很多收费名目,如服务费,可选服务费、灵活还款服务费,人工服务什么的,这些附加费用都是算进借款利率中的,有时候就是因为这些费用才让贷款的年利率变成高利贷的利率的。

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 楼主| 发表于 2018-8-20 17:08:15 | 显示全部楼层
  分期贷款计算理论方法
  第一步:分期付款中,你每月实际偿还多少钱?
  目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一,比较普遍的做法是免息,但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算,我们以消费12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.6%为例。总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元,每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元,第二步,你觉得年利率是多少?7.2%?,通过上面的计算,我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
  然而实际情况果真如此吗?
  我只能说:呵呵。
  银行在计算每月偿还金额的时候,简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费,我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。可是实际上,当你偿还了第1个月之后,你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元),同理,当你偿还了第2个月之后,你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以,我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
  第三步:如何简便快速计算实际承担的年利率?
  告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
  在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况,A1是我们得到了12000元的某物,A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率,也是我们实际负担的月利率,而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
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发表于 2018-8-21 17:04:03 | 显示全部楼层
这个计算器好,以前找过没找过,这样我就可以输入分期月利率知道贷款的年利率了,如果我只知道分期手续费的话,不知道分期利率的话,也可以用自定义的输入分期月利率,然后点击计算,查看下方的还款利息和总还款金额和我现在贷款的是不是一致的。
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