百度“有钱花”和360借条荧幕狭路相逢，你PICK谁？

　　百度“有钱花”和360借条荧幕狭路相逢，你PICK谁?
　　小新 新金融深度
　　新金融头条小编注意到，在《猎毒人》这部电视剧中，百度旗下的借款平台“有钱花”与360旗下的借款平台360借条均在剧中植入广告，可谓是竞争对手狭路相逢。那么，潜在客户看到这两个高度同质化的产品广告，会做出什么样的选择呢?今天，新金融小编将通过实际借款体验，告诉大家两个借款产品的优缺点。
　　文|莫大
　　编辑|杨杨
　　最近，一部很火的电视剧《猎毒人》走向大结局，该剧主要剧情是缉毒警方克服重重困难，最终战胜制毒贩毒集团楚门的故事。新金融头条小编注意到，在《猎毒人》这部电视剧中，百度旗下的借款平台“有钱花”与360旗下的借款平台360借条均在剧中植入广告，可谓是竞争对手狭路相逢。那么，潜在客户看到这两个高度同质化的产品广告，会做出什么样的选择呢?今天，新金融小编将通过实际借款体验，告诉大家两个借款产品的优缺点。
　　综合费率均超过20%
　　新金融头条小编首先亲测了百度“有钱花”，由于小编之前在百度金融买过理财产品，因此银行、身份证信息直接与手机号匹配上，点击申请借款之后，有钱花在1分钟之内获得1500元额度，如果借款期限12个月，总息费为148.34元，据此计算，“有钱花”借款综合费率为9.89%。由于还款方式是等额本金，实际综合借款利率在20%左右。
　　还款详情显示，出借方为中融国际信托有限公司。这也意味着，“有钱花”只作为助贷机构，提供借款审核，实际出借方为中融国际信托。
　　相比在有钱花顺利获得借款额度，小编360借条尝试申请借款却遇挫，在获得手机验证码之后，系统提示，“定位信息获取失败，为了保证您的账户安全，请移步室外或更换网络环境”。值得注意的是，从下图截图能清晰的发现，小编移动网路信号显示4G，手机信号也显示“满格”。
　　之后，小编在WIFI网络下尝试，这次顺利登陆并完成人脸识别认证，之后进入身份信息，拍摄身份证正反面多次验证失败，经过20余次的尝试之后，最终完成身份认证，并选择一个常用联系人辅助审核，最终完成资料提交并等待系统审核。
　　大约半个小时之后，小编获得2100元的授信总额，为方便与有钱花作对比，小编将借款金额设为1500元，期限12个月，系统提示总还款额为1657.5元。也就是说，总息费为157.5元。
　　值得注意的是，同样在“有钱花”借款1500元，期限12个月，总息费为148.34元。据此计算，在同样的条件下，360借条比“有钱花”息费高出9.16元。
　　投诉主要涉及高息和暴力催收
　　新金融头条注意到，“有钱花”与360借条在21CN聚投诉平台分别遭遇653件、279件投诉，其中“有钱花”的解决率是46.86%，而360借条的解决率是27.6%，相应的无效投诉分别是28件和17件。
　　新金融头条注意到，聚投诉在2016年10月27日发布有钱花培训贷消款、退款慢的专题，截至目前，该专题共有432件投诉、203件被有效解决。
　　此外，“有钱花”被投诉最多的是，其教育合作商家尚德机构退费难、退费慢问题，以及少量遭遇暴力催收的投诉。对此，有钱花于2017年2月24日公开回应称，“早在2016年8月，百度有钱花即已终止与报道中的深圳深软的合作，并应学员的申请协助学员向该机构追讨学费，目前已经成功帮助近百名未完成学业的学员追回损失。”
　　相比而言，360借条的投诉相对单一，主要涉及暴力催收、高息，以及爆通讯录。
　　当然，这些投诉中不排除有个别人存试图逃废债。事实上，一些有收入来源或虽无收入来源，但有可供履行债务的资产，能够部分或全部履行债务，但试图通过投诉逃脱债务责任。
　　然而，现金贷整顿通知指出，“各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。”值得注意的是，失信录入将使“老赖”在银行贷款、置产置业、乘飞机坐高铁、住星级宾馆、出国出境等方面受到限制。
　　总结
　　根据“有钱花”与360借条披露的借款说明，小编整理了两家平台借款条件、借款额度、是否查征信、到账时间、能否提前还款发现，“有钱花”借款条件更少，更方便，同时支持提前还款，且只收取截止还款日当天的借款利息。也就是说，“有钱花”允许借款人反悔，且不收取相关违约费或服务费。
　　值得注意的是，现金贷整顿通知明确规定，放贷机构就单笔贷款的本息费债务总负担设定上限，还必须给予借款人“冷静期”。对此，业内人士指出，贷款平台应允许借款人借款后在限定时间内“反悔”并可解除借款协议的权利。因此，360借条虽允许借款人提前还款，但仍向借款人收取全部分期手续费并不合理。
　　另外，小编还注意到，“有钱花”的运营主体是重庆百度小额贷款有限公司(下称：百度小贷)，360借条的运营主体是上海淇毓信息科技有限公司(下称：淇毓科技)。
　　工商资料显示，百度小贷经营范围包括在全国范围内开展各项贷款(重庆市以外限于通过互联网方式线上开展)，因此，“有钱花”在线上开展借款服务属于持牌经营。淇毓科技经营范围无“开展贷款”业务，因此，360借条从经营资质上来说属于超范围经营。
　　如果单纯从借款实惠的角度考虑，有钱花明显更方便，且借款利率更占优势。因此，如果让小编选择，小编更愿意选择“有钱花”。

我一个侄子网上贷款，前几天留下遗书失踪了，现在还没有找到，希望他早点回家，父母担心死了，所以千万别网上贷款啊。父亲当保安他欠了26万多，怎么还啊！！

抱歉，我因为没办法当时不知道什么情况不小心借了一万五，但是我马上就还了，结果还是有利息，2700，劝各位小伙伴千万不要分期买东西，后果太严重，我就是因为这种情况，搞得现在欠好几千。

我以前买了一个1万多的苹果手机，只给了3000块现金，都快一两年了吧，我一分钱都没还，只要不是那些正规的还款公司都可以不用换，怕个毛线呐，像那些不正规的这种还款公司啊。很多人都不会还的，最后很多这种不正规的公司都会垮台，垮台过后它就会把你的个记录交给下一价不正规的那个公司，那个公司还会偶尔给你打电话但是你还是不还的话最后就变变成死账。

说实话，感觉花呗这种东西，挺好的，其实就是替我存钱啦，我属于那种手里钱多的时候花的很大笔，但是没钱的时候，20过一周都没问题的那种，每个月生活费2500，花呗额度2000，买手办什么的都用花呗支付，月初拿钱还上，还可以抑制自己的饮食消费，用起来还是挺爽的。

前段时间，资金紧张，公司拖了几个月工资，不好意思跟家里要。花呗额度也没多少，萌生过好几次要不要离开花呗和白条，去其他地方借钱的想法……幸好，我忍住了，没敢去借。现在本人的金融危机也过去了，工资也发了。如果当时我没忍住，估计……现在我依旧在金融危机状态活着重大金融危机状态中。